martes, 23 de abril de 2013


Inmejorable primer trimestre para el seguro de Vida en España

 

El seguro de Vida ha empezado 2013 con buen pie. Los datos de ICEA así lo confirman, ya que el volumen de primas recaudadas en los tres primeros meses del año alcanzó los 7.391 millones de euros, lo que supone un incremento del 10,91% respecto al mismo periodo de 2012. Esta evolución positiva se basa en los seguros de Vida-Ahorro, cuyas primas crecieron más del 14% hasta los 6.205 millones, mientras que los seguros de Vida-Riesgo, muy ligados a la concesión de hipotecas, cayeron un 5,30% hasta los 1.186 millones. En el primer trimestre de 2012 la situación fue muy diferente, ya que las primas de Vida cayeron prácticamente un 19% hasta los 6.664 millones; entonces las primas de los seguros de Vida-Ahorro se desplomaron más del 21% y las de Vida-Riesgo un 6,5%.


Pero lo que es más importante, es que este incremento de las primas ha ido acompañado por un  aumento del volumen de ahorro gestionado, que a 31 de marzo ascendía a 158.599 millones, con un incremento del 2,33% en tasa interanual y del 1,43% desde enero. Un año antes, las provisiones técnicas de Vida alcanzaron los 154.992 millones, tras crecer un 3,89% en los últimos 12 meses y un 0,68% desde enero de ese año, lo que suponer que en el primer trimestre el ahorro gestionado creció a un ritmo más del doble que el de un año antes.


La clave de este repunte del ramo de Vida se debe en gran parte a la limitación de la rentabilidad de los depósitos bancarios al 1,75% anual, “aconsejada” por el Banco de España bajo pena de exigir más reservas a las entidades que no cumplan. Los consejos del supervisor bancario fueron seguidos al pie de la letra, lo que ha provocado que muchos inversores cambiaran sus depósitos por pólizas de Vida-Ahorro.


También ayudo a este cambio de producto las contradicciones de Bruselas en el rescate a Chipre, que en principio pusieron en duda la garantía de los 100.000 primeros euros de los depósitos bancarios que hay en todos los países de la Unión Europea.


A pesar de este transvase de depósitos a seguros, de alguna forma todo se queda en casa, ya que son las redes bancarias las que colocan la mayor parte de los seguros de Vida y naturalmente cobran por ello.

sábado, 13 de abril de 2013


Modelo business Canvas.


1 – Segmento de clientes: Aquí debemos destacar los clientes para los cuales creamos valor indicando cuántos clientes tenemos y de todos ellos, cuál merece ser agrupado en una categoría. Cuanto mayor sea la segmentación, más detalle tendremos de nuestros clientes y mejor sabremos cómo dirigirnos a cada grupo
 
2 – Propuesta de valor: Indica el valor que entregamos a nuestros clientes, el problema que le ayudamos a resolver y la necesidad que cubrimos con nuestro producto o servicio.


3 – Canales de comunicación y distribución: A través de qué canales accedemos a la segmentación de nuestros clientes y cómo podemos llegar a ellos. Cómo se integran nuestros canales, cuáles funcionan mejor y son los más productivos.



4 – Relación con el cliente: Indicar qué espera el cliente de nuestra empresa y qué relación hemos establecido. ¿Se integran con el objetivo de modelo de negocio?


5 – Flujo de ingresos: Debemos saber de dónde vienen nuestros ingresos y los tipos de ingresos que tenemos. Además cuáles son los ingresos de cada segmento de clientes y de cada propuesta de valor.


6 – Recursos clave: Qué recursos clave debemos incluir para desarrollar nuestro modelo de negocio en la propuesta de valor, los canales de comunicación y distribución, nuestra relación con el cliente y el flujo de ingresos.


7 – Actividades clave: Es lo más importante que debe hacer la organización para que funcione su modelo de negocio. Qué actividades clave necesitamos para generar nuestra propuesta de valor, de qué recursos clave dependen, de qué canales de distribución, relación con el segmento de clientes y flujos de ingresos.



8 – Alianzas estratégicas: Aquí se encuentran las empresas, socios, proveedores, y sus recursos y actividades clave que necesitamos para llevar a cabo el modelo de negocio.


9 – Estructura de costes: Aquí indicaremos cuáles son los costos más importantes de nuestra empresa y para ello debemos saber cuáles son los gastos fijos más importantes en nuestro modelo de negocio y cuáles son inherentes; cuáles son los recursos y actividades claves más costosas.

viernes, 12 de abril de 2013


El decreto contra los desahucios se basa en una ley de 1954 y justifica «una acción de policía».


El decreto aprobado por la Junta de Andalucía para frenar los desahucios tiene como justificación social la Declaración Universal de los Derechos Humanos, la Constitución Española y el Estatuto de Autonomía, donde se recoge el derecho de los ciudadanos a tener una casa. Sin embargo, el anclaje jurídico de la medida más polémica de la norma andaluza, la expropiación de las viviendas a los bancos e inmobiliarias cuando, en determinadas circunstancias, pretendan desalojar a sus inquilinos por el impago de la hipoteca, es el artículo 52 de la Ley de Expropiación Forzosa, que data de 1954, en plena etapa franquista.


Un decreto que por tercer día consecutivo, desde que el pasado martes lo aprobara el Consejo de Gobierno de la Junta, fue ayer, tras su publicación en el BOJA, objeto de una fuerte polémica. La normativa, en vigor desde hoy mismo, respalda en su exposición de motivos la expropiación temporal del uso de viviendas en «inminencia» de desahucio para hacer frente a una «situación de emergencia social».


El decreto, en la disposición adicional segunda, defiende la declaración de interés social de la expropiación de las viviendas a los bancos e inmobiliarias por circunstancias de «emergencia social». E igualmente declara «de urgente ocupación a los efectos previstos en el artículo 52 de la Ley de Expropiación Forzosa, de 16 de diciembre de 1954, la expropiación prevista en el decreto». La Ley estatal fue modificada mínimamente a finales del pasado año, y los cambios se incluyeron en la de los Presupuestos Generales del presente ejercicio.

 

 

viernes, 5 de abril de 2013

Como elaborar una memoria de RSC

Tal como indica el Global Reporting Iniciative (GRI), una memoria de sostenibilidad es un documento corporativo que expone información acerca del desempeño económico, ambiental, social y de gobierno de la organización, es decir, que relaciona la responsabilidad social corporativa de una empresa en un período de tiempo determinado.

Global Reporting Initiative es la organización que ha producido el estándar para la elaboración de memorias de sostenibilidad más reconocido y seguido en el mundo. En este documento la empresa muestra de manera transparente información sobre su actividad y su acción social, como resultado de un proceso de reflexión y recogida de datos en el que participan diferentes departamentos.


Recomendaciones para elaborar una memoria de sostenibilidad:

Preparación del proyecto: es necesario que una persona coordine la elaboración de la memoria de sostenibilidad, que planifique y recoja la información económica, medioambiental y social de la empresa. Por supuesto, el primer paso es que la dirección esté implicada e impulse el proceso para que todos los departamentos se sientan implicados.

Planificación: el objetivo de una memoria de sostenibilidad es cuantificar las acciones de Responsabilidad Social Corporativa y garantizar que responden a las metas de la empresa. Para conseguirlo, ésta debe identificar a sus grupos de interés (los grupos humanos con los que se relaciona y que se ven afectados de una u otra manera con su actividad: clientes, proveedores, medios de comunicación, accionistas, etc.) y realizar acciones dirigidas a cada uno de estos grupos.

Medición: una vez se ha planificado la acción se debe establecer los indicadores para cuantificar los resultados, para disponer de información que permita analizar la evolución de los datos en el tiempo y tomar decisiones.

 Gracias a estos indicadores es posible medir la información (la habitual de la empresa) y analizarla. El siguiente paso es marcar los objetivos para el año siguiente, viendo los resultados obtenidos, siempre a partir de una reflexión sobre los objetivos.

Estado hídrico de viñedos del noroeste de España: valoración agronómica y económica


El riego se está extendiendo en la Denominación de Origen (DO) Rías Baixas para evitar descensos en la producción de uva causados por las características climáticas de cada año; si bien, los viticultores necesitan conocer cuándo, cuánto y cómo regar ya que no suelen disponer de esta información y un uso inadecuado del riego puede generar problemas de desequilibrios entre los desarrollos vegetativo y productivo del viñedo. Por otra parte, el exceso de vigor se puede limitar con el empleo de cubiertas vegetales como mantenimiento del suelo lo que, además, tiene ventajas medioambientales como el control de la erosión. Por ello que se ha puesto en marcha el proyecto 'Influencia de diferentes prácticas culturales en el estado hídrico de viñedos del Noroeste de España: valoración agronómica y económica', conjunto entre la Estación de Viticultura y Enología de Galicia y el equipo de investigación en Fertirrigación y Necesidades Hídricas de los Cultivos (GI-1716-Proepla) de la Universidade de Santiago de Compostela con el fin de conocer la influencia sobre el estado hídrico de los viñedos del Noroeste de España tanto del riego como del uso de cubiertas vegetales y las repercusiones de ambas prácticas en la producción y la calidad de la uva.


Antecedentes y problemática

La producción vitivinícola es la actividad económica principal en algunas zonas de Galicia que se encuentran englobadas en cinco DO (Monterrei, Rías Baixas, Ribeira Sacra, Ribeiro y Valdeorras), que totalizan, según los datos de los Consejos Reguladores, 9615 ha de viñedos y una producción de vino en 2011 superior a los 33 millones de litros. El valor estimado de esta producción, según los Consejos Reguladores, asciende a más de 143 millones de euros. Asimismo, en 2011 el número de viticultores en las DO gallegas superaba los 17.000. Los viñedos englobados en estas DO producen uva de calidad que se utiliza, fundamentalmente, para elaborar vinos altamente cualificados y apreciados, en especial, los blancos.

Parcela experimental de Godello. Bodega GRS-Viña de Fornos. DO Valdeorras.

En estas DO se cultivan, principalmente, variedades tradicionales entre las que cabe destacar el Albariño que se destina a la producción de vinos blancos de alta calidad que cada vez son más apreciados a nivel mundial. Otras variedades tradicionales que destacan son el Godello y la Treixadura entre las blancas y la Mencía entre las tintas.

La producción de uva en estas DO experimenta una gran variabilidad interanual, condicionada principalmente por el clima y, en concreto, por la fluctuación en la distribución y cantidad de las precipitaciones (Cruz et al., 2009), así como la interrelación de estos factores con los diferentes tipos de suelo. Este hecho ha obligado a los viticultores a adoptar nuevas prácticas culturales para tratar de homogeneizar la producción anual.

El uso del riego se ha extendido en la DO Rías Baixas para evitar descensos en la producción de uva causados por las características climáticas de cada año; asimismo, otras DOs gallegas están adaptando sus sistemas de cultivo al incipiente cambio climático y, por ejemplo, el riego está siendo implantando en los viñedos de nueva plantación en Ribeira Sacra. Si bien, es necesario que los viticultores conozcan cuándo, cuánto y cómo regar ya que lo suelen realizar sin disponer de esta información. Esta falta de información puede provocar un uso inadecuado del riego lo que puede llegar a implicar un desequilibrio entre el desarrollo vegetativo y la producción del viñedo; es por ello que este proyecto se justifica como un apoyo al sector ya que permitirá conocer, por una parte, las necesidades hídricas de los viñedos gallegos y, por otra parte, establecer unas pautas de manejo del riego adecuadas a los sistemas de riego empleados (Allen et al., 2007).

Por otra parte, un problema que preocupa al sector vitivinícola es el excesivo crecimiento vegetativo de las cepas que puede llegar a ocasionar un desequilibrio entre este desarrollo vegetativo y la producción, afectando a la calidad de uva (Jackson y Lombard, 1993). Un método para controlar el vigor de las cepas es el empleo de cubiertas vegetales como sistema de mantenimiento del suelo, ya que compiten con la viña por el agua y los nutrientes, limitando el crecimiento vegetativo de las cepas (Yuste, 2005). Asimismo, el empleo de cubiertas vegetales presenta numerosas ventajas agronómicas y medioambientales como son el control de la erosión del suelo, reducción del lixiviado de nutrientes (Mirás Avalos et al., 2009) o el control de plagas mediante la diversidad biológica (Esteve i Juliá, 1992).

Los efectos del riego sobre la respuesta agronómica de las variedades tradicionales de vid gallegas apenas han sido analizados (Fandiño et al., 2012; Martínez et al., 2012; 2013; Mirás Avalos et al., 2012) del mismo modo que el posible efecto del mantenimiento del suelo con diferentes cubiertas vegetales sobre la producción y la calidad de la uva en variedades gallegas (Díaz Losada et al., 2011).


Objetivos del proyecto

Teniendo en cuenta lo expuesto en el apartado anterior, este proyecto tiene como objetivos fundamentales los dos siguientes: evaluar las necesidades hídricas de viñedos gallegos y dar respuesta al sector vitícola sobre qué calendarios de riego utilizar y qué cubierta vegetal resulta más adecuada para controlar el desarrollo vegetativo de la vid sin comprometer la producción y calidad de la uva.

Para alcanzar los dos objetivos anteriores, se han marcado cinco objetivos intermedios:


1. Evaluar la eficacia, eficiencia y adecuación de los sistemas de riego (aéreo y subsuperficial) establecidos.

2. Evaluación de las necesidades hídricas empleando la metodología del Kc dual según los requerimientos de cada estado fenológico en variedades gallegas (Albariño, Godello, Mencía y Treixadura).

3. Determinación del estado hídrico en planta en las cinco DOs gallegas, análisis de los parámetros edafo-climáticos. Estudiar el efecto del riego sobre el binomio producción-calidad en DO Rías Baixas, DO Ribeiro, DO Valdeorras y DO Monterrei.

4. Evaluar el efecto de cubiertas vegetales en la respuesta agronómica de la variedad Albariño en la DO Rías Baixas y de la variedad Mencía en la DO Ribeiro.

5. Determinar la percepción del consumidor sobre el producto final. Impacto económico y de mercado.


Equipo investigador, período de actuación y financiación


El equipo encargado de llevar a la práctica este proyecto está compuesto por dos grupos de investigación: el grupo de la Estación de Viticultura e Enoloxía de Galicia y el equipo de investigación 'Fertirrigación y Necesidades Hídricas de los Cultivos' (GI-1716-Proepla) de la Universidad de Santiago de Compostela. En total se cuenta con 15 personas expertas en diferentes áreas como son agronomía, viticultura, enología, química, economía y márketing. De estas 15 personas, 9 son doctores en diversas disciplinas (agronomía, economía, biología, química).

El período de actuación comprende desde noviembre de 2011 a octubre de 2014 y la financiación con la que se cuenta asciende a más de 170.000 euros. Esta financiación proviene del Inia y de fondos Feder, así como de la colaboración de las empresas NaanDanJain y Tefen, fabricantes de materiales de riego que han cedido el mismo para la ejecución de las instalaciones de riego.


Además, se cuenta con la participación de bodegas comerciales, en cuyas fincas se llevan a cabo los experimentos, de las cinco DO gallegas: Monterrei (Terra do Gargalo), Rías Baixas (Lagar de Cervera), Ribeira Sacra (Adegas Guímaro), Ribeiro (Pazo de Vieite) y Valdeorras (GRS-Viña Fornos).

Acciones a realizar

Dentro del marco de este proyecto se realizarán estudios centrados en la evaluación de la respuesta fisiológica y agronómica de variedades gallegas de vid, en concreto Albariño, Treixadura, Godello y Mencía.

Para llevar a cabo este proyecto este proyecto se han establecido diversos ensayos de riego en fincas de las bodegas colaboradoras. En estas fincas se han implantado equipamientos para llevar a cabo riegos por goteo, tanto aéreos como subsuperficiales. Por tanto, los tratamientos a comparar son un control en secano y dos riegos por goteo, uno aéreo y otro subsuperficial. Como datos de partida y control anual se toman muestras de suelo a diferentes profundidades, así como una muestra de hojas, en ambos casos se realizan analíticas, que permiten estudiar el comportamiento global de cada ensayo. En todas las instalaciones se realiza la evaluación de los sistemas de riego implementados, además de obtener las necesidades hídricas de la viña para cada tratamiento tomando como base los datos climáticos de las estaciones instaladas en las diferentes parcelas.


Por otra parte, se establecen dos ensayos de cubiertas vegetales, uno sobre Mencía y otro sobre Albariño en los que se comparan distintos sistemas de mantenimiento del suelo con cubiertas vegetales (espontánea, raigrás, trébol) frente a un control en laboreo.


Medida de la conductancia estomática. Fornelos. DO Rías Baixas.

En todas las parcelas experimentales, se miden los siguientes parámetros a lo largo del ciclo del cultivo: potencial y contenido de agua en el suelo, potencial hídrico foliar, contenido relativo de agua, conductancia estomática, actividad de la clorofila, así como parámetros de producción (peso y número de racimos por planta) y de crecimiento vegetativo (longitud de sarmientos, variación del diámetro de troncos, superficie foliar expuesta, peso de madera de poda). También se determinan los parámetros básicos de los mostos procedentes de cada tratamiento experimental (grado alcohólico probable, acidez total, pH, ácidos tartárico y málico). Se realizan microvinificaciones por separado y se procede a evaluar los parámetros químicos de los vinos obtenidos (grado alcohólico, acidez total y volátil, pH, málico, tartárico).

Está previsto un análisis químico más pormenorizado de los mostos y los vinos incluyendo su contenido en aminoácidos y en compuestos aromáticos (terpenos, ésteres y alcoholes superiores). Asimismo, se llevará a cabo una cata anual por parte de un panel de catadores que determinarán el perfil sensorial de los vinos procedentes de los diferentes ensayos utilizando una ficha de cata preparada para tal efecto.

Por último, se tratará de determinar el impacto económico de estas prácticas culturales mediante un balance de ingresos previstos menos costes. Asimismo, se llevará a cabo una cata entre consumidores para determinar el efecto de estas prácticas culturales en el mercado.


Resultados preliminares

A continuación, se exponen algunos resultados obtenidos durante el primer año de ensayos, ordenándolos por Denominación de Origen.


Monterrei

La variedad estudiada en la DO Monterrei es Godello, la instalación del sistema de riego por goteo, aéreo y subsuperficial no ha sido posible realizarla antes del inicio de la primera campaña, por lo que en el año 2012 se cuenta con un único tratamiento: secano. La parcela de estudio se ubica en una finca comercial en Verín (Terra do Gargalo) (Fig. 1). Las mediciones realizadas muestran que el potencial hídrico de tallo, que nos da una medida del estrés hídrico de las plantas (Choné et al., 2001), alcanzó valores próximos a -1,4 MPa, mucho más negativos que los resultados obtenidos en las restantes parcelas de ensayo. Los parámetros de producción muestran que a medida que se desciende en cota dentro de la parcela, existe una mayor producción variando desde 1,43 y 2,85 kg/planta, concordando con las características de los mostos.

 

CESCE crea el Fondo de Apoyo a la Empresa para impulsar las exportaciones

 

El equipo económico del Gobierno quiere impulsar las exportaciones de las

empresas y servicios españolas. Dentro de las soluciones para paliar los problemas

de liquidez que tienen hoy las empresas debido a la crisis, el Ministerio de

Economía ha lanzado un paquete de medidas destinadas a ofrecer al tejido

empresarial vías alternativas de financiación para sus proyectos de exportación y

de inversión en el exterior. Esta fórmula se materializa, según recoge hoy El

Economista, utilizando canales no bancarios y a través de empresas y organismos

dependientes de la administración comercial.

Así, dentro del desarrollo de esta estrategia de financiación alternativa, se ha

reforzado el papel de CESCE, que ha lanzado el Fondo de Apoyo a la Empresa, un

nuevo producto destinado prioritariamente a las grandes empresas que permiten

obtener liquidez mediante la utilización del descuento de facturas, que deja libre las

líneas de crédito para otros productos de financiación.

Según explica al diario un responsable de la administración comercial, se trata de

un producto “por el que se facilita la financiación a las empresas a un tipo muy

competitivo, sin venta cruzada de otros productos y con un proceso de aprobación

muy ágil ya que la financiación se hace efectiva en el plazo de seis días desde la

solicitud”.

jueves, 4 de abril de 2013

Hacienda anuncia otro plan de pago a proveedores para 2013.


El ministro de Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro.
Montoro asegura que 2013 va a ser el último de la crisis.

El ministro de Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro, ha anunciado que el Gobierno pondrá en marcha un nuevo plan de pago a proveedores para el año 2013, aunque en esta ocasión estará ligado al cumplimiento de la directiva de morosidad, que obliga a pagar a proveedores en menos de 30 días.

En un foro organizado por el diario 'La Razón', Montoro ha explicado que aún trabaja para cerrar la cuantía del plan, y ha asegurado que el objetivo será evitar la dilación en el pago de facturas por problemas de financiación, que acaban perjudicando negativamente a la imagen de España.

El ministro ha asegurado que introducir un plazo dará "fiabilidad" y que para hacer posible este "nuevo plan de proveedores" deberá cambiarse la legislación, pero que está "al alcance de la mano".

Montoro ha recordado que el plan de 2012 -que ascendió a 27.000 millones de euros- tuvo consecuencias macroeconómicas importantes, ya que ayudó a mantener, al menos, 150.000 empleos de forma directa. Además, ha garantizado que el Gobierno, al mismo tiempo, seguirá favoreciendo la liquidez de las comunidades autónomas y entidades locales.

Fin de la crisis

El ministro se refirió también a la evolución de la economía española y aseguró que 2013 "va a ser el último año de la crisis". "Efectivamente, lo digo con más propiedad" que hace unos meses y "en 2014 habrá crecimiento económico", subrayó Montoro.

El titular de Hacienda apuntó que de la crisis "nos va a sacar también el consumo privado, la inversión en bienes de equipo, la construcción, desde puntos de partida relativamente bajos, pero creciendo". En este sentido, defendió que a finales de 2014 el sector exterior y la demanda interna estarán coincidiendo en la aportación de crecimiento a España.